Conta poupança

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Disambig grey.svg Nota: Para o conceito econômico, veja Poupança. Para o investimento brasileiro, veja caderneta de poupança.

Em muitos países, a conta poupança é um tipo de conta bancária destinada à poupança.

No Brasil[editar | editar código-fonte]

No Brasil, a conta poupança é oferecida pelas instituições financeiras para que os investidores possam aplicar na caderneta de poupança. Dada a sua finalidade, as contas poupança são livres de tarifas bancárias e, conforme determinação do Banco Central do Brasil, devem oferecer serviços similares aos das contas correntes, com exceção dos relativos ao fornecimento e compensação de cheques.[1] Embora sejam serviços bancários distintos, é comum que as contas poupança estejam vinculadas a uma conta corrente na mesma instituição, que podem oferecer facilidades que preveem o resgate automático do saldo da conta poupança para cobrir débitos na conta corrente ou a aplicação automática/programada dos depósitos da conta corrente para a capitalização de juros na caderneta de poupança.

As contas poupança permitem que o capital investido seja resgatado a qualquer momento (liquidez diária) e, por conta dessa característica, algumas instituições bancárias oferecem cartões de débito para essas contas, permitindo que elas sejam utilizadas como contas de depósito. No entanto, devido a finalidade de operar exclusivamente a caderneta de poupança, a conta poupança é concebida com uma data chamada de data de aniversário, que corresponde à data da remuneração da caderneta de poupança associada a ela. Assim, tendo em vista que as regras da caderneta de poupança determinam que o menor saldo no período seja utilizado para calcular a remuneração mensal, o investidor deve realizar saques ou depósitos apenas nessa data para garantir a maior rentabilidade no período.

Múltiplas datas de aniversário[editar | editar código-fonte]

Considerando a dificuldade do investidor em programar os saques/depósitos em uma data única, é prática comum entre as instituições bancárias que sejam associadas múltiplas cadernetas de poupança a uma mesma conta poupança (uma para cada dia do mês). Tal facilidade é oferecida como um benefício ao investidor e tem o intuito de minimizar a perda de juros decorrentes do saque/depósito fora da data de aniversário e incentivar o uso da conta. Dessa forma, sempre que um novo depósito é realizado, ele é depositado na caderneta de poupança daquele dia — que, por via de regra, já foi remunerada com base no dia anterior — integralizando o saldo para o novo período e garantindo a maior rendabilidade. De forma análoga, se um saque é requisitado, o montante é retirado do saldo das cadernetas de poupança que foram remuneradas mais recentemente — e que demorarão mais para receber uma nova remuneração — garantindo novamente a maior rentabilidade. Tais operações de depósito e saque são usualmente realizadas de forma transparente ao investidor, que apenas acompanha o saldo resultante da soma de todas as cadernetas de poupança.

Apesar da facilidade, para maximizar os rendimentos, o poupador ainda precisa programar seus saques apenas para dias em que possui saldo disponível e evitar saques superiores ao saldo da caderneta de poupança do mesmo dia, isto é, evitar saques no dia 15 caso nunca tenha sido feitos depósitos no dia 15, por exemplo.

Referências

  1. Henrique de Campos Meirelles (25 de novembro de 2010). «Resolução 3.919». Banco Central do Brasil. Consultado em 26 de setembro de 2014 
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